21世纪经济报道主编李宇深圳报道。
“抓住时机”还是“未雨绸缪”？
一位中年男子说“我今年43岁，年收入约为10万韩元。根据退休金第九条黄金法则，我需要存90万韩元才能维持目前的生活水平。”这是最低标准。为了实现FIRE，您需要节省更多。”
年轻一代是这样看的。“我现在正在经历生活中的困难。距离我刚毕业已经有四五年了。我正在攒，努力学习资产配置。对我来说，退休是我必须要做的事情。准备拯救并完成所有未竟的事业。”
如今，养老金储蓄不仅受到老年人的关注，也成为全民话题。中国养老金融50人论坛秘书长董克勇表示，居民已经有了一定的退休储蓄意识。然而，尽管人们普遍认识到无论年龄大小都需要养老金储蓄，但真正付诸实践的人却只有极少数，而其关键在于对基础养老金的高度依赖。
在韩国的“三周”养老金保障体系中，第一支柱是政府领导下建立的基础养老金，通常称为国家管理，目前占总数的60%以上，第二支柱是企业领导下设立的基础养老金，职业年金是由单位和个人共同缴纳的，通常称为单位管理。第三支柱是个人养老金产品，由个人自愿缴费和政府提供的税收优惠组成，即“自我管理”。
随着人口老龄化加速，韩国基础养老金缺口将加大，加速推进第三国策是必然趋势。
今年以来，个人养老金业务快速发展。去年4月，国务院秘书处印发《关于促进民间养老发展的意见》，确立了我国第三支柱养老保险的基本制度框架。11月4日，人力资源社会保障部、财政部、税务总局、银保监会、证监会联合公布《个人养老金实施方案》。据介绍，参保人员个人养老金年度最高领取额为12万元。
截至11月22日，公募基金、保险公司、金融机构支持私人养老金认购的信息已全部公开。个人养老金可以投资的产品有四类理财产品、储蓄存款、养老保险、公募基金，还有一系列可以作为二次投资的产品。
当个人养老金业务正式启动时，老百姓最关心的题就是去哪里开户。这么多产品你该如何选择呢？以及将来如何获得它？
开立两个账户个人养老金账户和个人养老基金账户。
个人养老金业务启动进入倒计时，养老金储蓄由“储蓄”转为“投资”。
中国社科院世界社会保障研究中心主任郑秉元预测，未来15至30年内，中国养老保障改革方向将从“资本积累”转向“债务积累””，这是主要的融资方式。从以养老金制度为第一支柱的主要来源开始，逐步过渡到“资产为本”的养老金制度和以“资金积累”为主要特征的模式，并发展三大支柱的共同点。
这意味着未来将出现国家投资、职场贡献、自我祝贺和退休投资等“多腿”模式，共同分担退休责任。
对于普通人来说，参加私人养老金主要有三个决策步骤开户、投资和领取。
根据《个人养老金实施办法》，个人养老金参保人必须开立两个账户个人养老金账户和个人养老基金账户。
其中，个人养老金账户终身唯一，参加者可使用全国社会保险公共服务、全国人力社会保障政务服务、电子社保卡、手机12333APP等全国综合网上服务门户或商业的。在银行渠道信息开立个人养老金账户。
个人养老基金账户可以由认购人在经营个人养老金业务的商业银行开立或指定，认购人可以通过个人养老金产品在经营个人养老金业务的商业银行开立或指定符合其他要求的销售代理。规则。任命。
人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江表示，这两个账户具有唯一性且一致。您可以通过商业银行渠道同时开设这两个账户。账户内资金可用于购买符合条件的理财产品、储蓄账户、商业养老保险和公募基金。
根据银保监会发布的《商业银行和资产管理公司个人养老金业务管理暂行办法》，首批获准开办个人养老金业务的机构主要包括6家大型银行和12家联营银行。这包括在内。-证券银行、5家商业银行、11家理财公司。
21世纪经济报道主编了解到，工商银行、招商银行等多家银行启动了个人养老基金账户开户预约活动，部分银行推出了“预账户”功能。在小程序中打开“打开”功能。一旦投资正式开始，已预约的客户将自动协助完成开户。
投资方法四种投资产品各有其优点和缺点。
随着个人养老金相关细则的陆续实施，各类投资产品也在酝酿之中。
据21世纪经济报道主编统计，个人养老投资产品名单中包括129只养老目标基金，这些产品成立以来的年收益范围为-1245至1303，另外还有7支自有商业基金。其中，谨慎型账户2021年年化结算利率在4至6之间，激进型账户年化结算利率在5至61之间。
不少银行还在不同城市开展了专项养老金储蓄试点。试点产品有整存整取、零整存整取、整存整取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。年为计息周期，目前预定利率在4左右。
同时，资管公司共推出养老资管产品49只，风险等级普遍为二级。截至11月18日，21款近期产品净值超过101元。业内人士预计，这49种养老金融产品有望纳入首个个人养老金投资清单。
中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告2021-2022》显示，银行存款或银行理财是公众保障退休资产的主要方式。虽然风险较高，其他养老金融案例也能获得高回报，但对股、基金、信托等产品的分配意向相对有限。
尽管通过税收优惠鼓励投资者参与养老金金融市场，但受访者仍然青睐银行理财、银行存款等风险低、收益稳定的产品。
光大证券分析师王一峰预计，未来投资策略成熟、投资风格扎实、投资回报具有竞争力的产品将更好地占据市场份额。
11月18日，证监会发布首个私募养老基金产品目录和基金销售代理目录，并宣布未来将继续发布并定期动态调整。根据首批公布的名单，共有40家基金管理人旗下的129只养老目标基金入选。
按产品类型划分，目标日期母基金有50只，目标风险母基金有79只。目标风险母基金中，债权型混合型母基金有59家，其次是股权型混合型母基金2家，平衡型混合型母基金18家。
个人养老保险产品名单于11月23日正式公布，共有6家保险公司的7款产品入围。
据***息显示，首批候选个人养老保险产品均为商业养老保险产品，缴费方式灵活，认购限额较低，适合闲置资金不多的年轻人。具有灵活工作选择的新公民。
根据首批六家试点公司公布的专属商业养老保险第一阶段结算利率，稳定账户2021年结算年利率在4至6之间，激进账户年结算利率在5至6之间6.61.
业内人士认为，这四类产品各有优缺点，重要的是通过投资风险、长寿风险、流动性风险、市场风险、信用等多种组合进行配置，形成相对稳定的退休目标保障。这是关键。危险。
个人养老金供给三项税收优惠政策仍有空间
个人养老金是一个“综合”制度。
《实施办法》明确，参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工可以加入民间养老保险制度，最新数据显示，参保人数已达。104亿，基本覆盖劳动年龄人口。
关于个人养老金的领取，《实施办法》规定，参保人符合国家规定的达到基本养老金年龄、完全丧失就业能力、在境外定居等条件的，可以领取个人养老金。养老金的领取方式由参保人决定，个人养老金可以按月领取、分期领取或一次性领取。
参保人向商业银行申请个人养老金时，商业银行通过个人养老金信息管理服务审核参保人的资格。对符合条件的，商业银行根据个人选择的缴费方式和金额，将资金从个人养老基金账户划转至参与者自主管理的社保卡银行账户。
人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江表示，参保人员达到基本养老金年龄才能领取个人养老金，这样更能体现补充养老金功能。第二支柱企业年金的领取条件和支付方式也几乎相同，这将有利于未来第二支柱和第三支柱的衔接。
在领取个人养老金过程中，按照《纳税延期公告》参加个人养老金的纳税人，按照年度限额12000元进行税前扣除，投资收益不征税。暂时，所得收入的实际税负将从75降至3。
华夏基金养老金投资高级讲师孙波表示，需要注意三点一是个人养老金因不计入综合收益而没有豁免，二是本金和养老金是免税的。说。第三，仅对个人实际提取的部分征税，资本项目中剩余的部分可以继续投资，免征个人所得税。
因此，当前个人税率高于3的情况下，缴纳个人养老金就有减税效果，而且普通收入对应的个人税率越高，减税效果越明显。
不过，清华大学五道口金融研究生院中国保险养老金研究中心研究主任朱俊生表示，目前个人缴费税前扣除标准较低，消费者实际税前扣除金额很有限，节税效果不明显，消费需求没有得到充分满足，难以改善。在个人所得税新起征点提高、专项附加扣除增加的背景下，建议适当提高税延年金保险税前扣除起征点。例如，年度限额增加至24,000元或36,000元。同时，要建立扣除额与社会平均工资增速挂钩的动态调整机制，未来随着经济发展、收入水平提高，税前扣除额将逐步提高。金额也会动态变化。增加了。
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